Από τον Πολωνό υδραυλικό στις ασφάλειες του Γιβραλτάρ

24/1/2015

Όπλο οι χαμηλές τιμές - ενστάσεις για ... επικίνδυνη οδήγηση

Συνεχίζεται με... αμείωτη ένταση ο ανταγωνισμός στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου, ο οποίος είναι άλλωστε ο μόνος υποχρεωτικός στη χώρα μας.

Το τοπίο χαρακτηρίζεται από συνεχείς μειώσεις στα ασφάλιστρα, οι οποίες επιτυγχάνονται είτε μέσω νέων καναλιών προώθησης των προϊόντων (συστήματα on-line) είτε μέσω του νέου τρόπου τιμολόγησης που ακολουθούν οι «μεγάλοι» του κλάδου, είτε μέσω εταιρειών Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών, οι οποίες δραστηριοποιούνται στη χώρα μας έχοντας την έδρα τους... εκτός Ελλάδας.

Έτσι, μετά τον «Πολωνό υδραυλικό» της οδηγίας Μπόλκεσταΐν, για την ελεύθερη διακίνηση κεφαλαίων, εμπορευμάτων, υπηρεσιών και εργατικού δυναμικού, έχουμε τις ασφαλιστικές εταιρείες με έδρα κυρίως χώρες της Νοτιοανατολικής Ευρώπης, όπως είναι Βουλγαρία, Ρουμανία, Πολωνία κ.ά. αλλά και το... Γιβραλτάρ, οι οποίες έχουν ενισχύσει την παρουσία τους την τελευταία διετία χάρη κυρίως στα φθηνότερα ασφάλιστρα.

Στο σχετικό μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος, οι εγγεγραμμένες εταιρείες ΕΠΥ ξεπερνούν τις 650, ωστόσο σύμφωνα με εκτιμήσεις στελεχών της ασφαλιστικής αγοράς, αυτές που πραγματικά λειτουργούν στον κλάδο αυτοκινήτου δεν ξεπερνούν τις 15-20, με τη μεγαλύτερη «κινητικότητα» να την εμφανίζουν οι έχουσες έδρα στο... Γιβραλτάρ Enterprise, Elite και Evolution, η βουλγαρική Euroins, αλλά και πιο γνωστές ξένες ασφαλιστικές όπως η αμερικανική AmTrust (που έχει δηλώσει ως έδρα τη Μεγάλη Βρετανία), η γερμανική Darag κ.ά.

Πράκτορες οι οποίοι έχουν δει τη δραστηριότητά τους να συρρικνώνεται λόγω της επέκτασης της on-line ασφάλισης αλλά και των χαμηλότερων προμηθειών τους, έχουν στρέψει μέρος της πελατείας τους -η οποία επιλέγει ασφάλιση με μόνο κριτήριο την τιμή- σε εταιρείες ΕΠΥ, για τις οποίες έχουν μεγαλύτερες προμήθειες και είναι πιο «ελαστικές» στην καταβολή των ασφαλίστρων. Ορισμένοι πράκτορες μάλιστα εξετάζουν την αγορά ασφαλιστικής εταιρείας σε χώρα της ΕΕ, προκειμένου στη συνέχεια να χρησιμοποιήσουν την εταιρεία αυτή ως «όχημα» για την ανάπτυξη εργασιών στην Ελλάδα -και σε άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσής- με βάση το καθεστώς της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών.

Ο έλεγχος
Παράγοντες της αγοράς επισημαίνουν ότι οι συγκεκριμένες εταιρείες εκμεταλλευόμενες την ευρωπαϊκή νομοθεσία -στο πλαίσιο της ελεύθερης διακίνησης, κεφαλαίων και εργασίας- μπορούν να δραστηριοποιούνται σε οποιαδήποτε χώρα (το ίδιο ισχύει ασφαλώς και για τις ελληνικές) με διαφορετικούς κανόνες όμως από αυτούς που ισχύουν για τις «ντόπιες» ασφαλιστικές.

Μάλιστα, «κρούουν τον κώδωνα του κινδύνου» για τη φερεγγυότητα ορισμένων ΕΠΥ, καθώς δεν ελέγχονται από την ελληνική αρμόδια αρχή (δηλαδή την Τράπεζα της Ελλάδος), αλλά από τις αντίστοιχες εποπτικές αρχές των χωρών όπου έχουν την έδρα τους.

Σημειώνουν, μεταξύ άλλων, ότι οι εταιρείες που λειτουργούν με το καθεστώς ΕΠΥ δεν επιφορτίζονται με τις πρόσθετες υποχρεώσεις που ορίζει η Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με τους κανονισμούς πωλήσεων, της είσπραξης και απόδοσης των ασφαλίστρων κ.λ.π.

Τονίζουν ακόμη ότι πρόκειται για εταιρείες τις οποίες δεν γνωρίζουν οι Έλληνες καταναλωτές και τα οποιαδήποτε στοιχεία τη συνοδεύουν αφορούν σε δραστηριότητες εκτός Ελλάδος. Παράλληλα, υπογραμμίζεται με έμφαση η μη ένταξη των εταιρειών ΕΠΥ στον Φιλικό Διακανονισμό. Ο συγκεκριμένος θεσμός που έχει δώσει λύσεις σε πολλές περιπτώσεις ατυχημάτων δεν λειτουργεί αν εμπλακεί κάποιος σε ατύχημα με συμμετοχή εταιρείας ΕΠΥ.

Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδας (ΕΑΕΕ) επανειλημμένως έχει ζητήσει αυστηρότερη εποπτεία στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου, προκειμένου να αποτραπεί η... «γιγάντωση» αφερέγγυων εταιρειών και να αποφευχθούν περαιτέρω προβλήματα για τους καταναλωτές και το Επικουρικό Κεφάλαιο.

Σύμφωνα με την Ευρωπαϊκή Νομοθεσία, το Επικουρικό Κεφάλαιο μίας χώρας στην οποία δραστηριοποιείται μία αφερέγγυα εταιρεία με καθεστώς ΕΠΥ θα καλύψει τις όποιες υποχρεώσεις έχει αφήσει η εν λόγω εταιρεία, ωστόσο στη συνέχεια θα στραφεί προς το Επικουρικό Κεφάλαιο της χώρας καταγωγής της εταιρείας προκειμένου να λάβει τα ποσά που έδωσε ως αποζημιώσεις στους ασφαλισμένους της χώρας του. Τα ποσά που θα εισπράξει ξανά το Επικουρικό Κεφάλαιο δεν μπορεί να είναι περισσότερα από το 0,5% της συνολικής παραγωγής της χώρας αυτής.

Όπως επισημαίνει η ΕΑΕΕ, ο περιορισμός της ευθύνης μπορεί να έχει συνέπειες και για τους καταναλωτές θύματα τροχαίων ατυχημάτων που προξένησαν οι αφερέγγυες εταιρείες αυτής της κατηγορίας (δραστηριοποίηση με Ε.Π.Υ. ή με υποκατάστημα). Είναι αντιληπτό ότι το βάρος πέφτει στις εθνικές εποπτικές αρχές, οι οποίες οφείλουν για έναν λόγο ακόμη να ασκούν με ιδιαίτερη προσοχή τον ενδεδειγμένο προληπτικό έλεγχο και να αποτρέπουν τη δημιουργία αφερέγγυων εταιρειών εξασφαλίζοντας τόσο τις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες του κλάδου ασφάλισης αυτοκινήτων όσο και τους καταναλωτές.

Διαχείριση ρίσκου
Αλλάζουν χέρια «δύσκολα» χαρτοφυλάκια

Στο πλαίσιο μείωσης των κεφαλαιακών τους αναγκών και προκειμένου να μπορέσουν να ανταποκριθούν στις ανάγκες του Solvency II για τη φερεγγυότητα, αρκετές ασφαλιστικές εταιρείες εξετάζουν τη μεταφορά του χαρτοφυλακίου αστικής ευθύνης αυτοκινήτων σε ξένες εταιρείες.

Πρόσφατα η Aigaion Ασφαλιστική μετέφερε το χαρτοφυλάκιό της στη γερμανική αντασφαλιστική εταιρεία Darag, η οποία εξειδικεύεται στη διαχείριση ζημιών και λειτουργεί στη χώρα μας με τη μορφή ΕΠΥ. Με την κίνηση αυτήν, η AIGAION απαλλάσσεται από την αβεβαιότητα της μελλοντικής εξέλιξης των αποζημιώσεων προηγούμενων ετών και είναι έτοιμη να ανταποκριθεί στις προκλήσεις της αγοράς, όπως αυτές διαμορφώνονται από την οδηγία Solvency II.

Θυμίζουμε ότι η Darag είχε προχωρήσει σε ανάλογη συμφωνία και με το Επικουρικό Κεφάλαιο για μεταβίβαση χαρτοφυλακίου εκκρεμών αποζημιώσεων ύψους 300 εκατ. ευρώ περίπου, η οποία όμως δεν τελεσφόρησε λόγω νομοθετικού κενού.

100 εκατ. ευρώ
Είχε προηγηθεί στα τέλη του 2013 η συμφωνία της Εθνικής Ασφαλιστικής με την αντασφαλιστική εταιρεία Arch Re, που αφορούσε στη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου των εκκρεμών ζημιών του κλάδου αυτοκινήτου, με άμεσο αποτέλεσμα την αποδέσμευση κεφαλαίων (έως και 100 εκατ. ευρώ) και την αύξηση ρευστότητας για την ελληνική εταιρεία.

Σχετικά με τις προοπτικές του κλάδου αυτοκινήτου για τη φετινή χρονιά, ο πρόεδρος της Επιτροπής Αυτοκινήτου της ένωσης ασφαλιστικών εταιρειών Ελλάδας, κ. Κώστας Μπερτσιάς, εκτιμά ότι δεν υπάρχουν άλλα περιθώρια πτώσης των ασφαλίστρων, τα οποία κατά την περίοδο της κρίσης έχουν μειωθεί σε ποσοστό 35%-40%, καθώς για πολλές εταιρείες τα ασφάλιστρα δεν ανταποκρίνονται στις καλύψεις που παρέχουν.

Σημειώνει δε ότι οι ζημιές τον προηγούμενο χρόνο αυξήθηκαν ελαφρώς ύστερα από την υποχώρηση των τελευταίων ετών -λόγω και της απόσυρσης, αλλά και του περιορισμού κυκλοφορίας εκατομμυρίων οχημάτων-, κάτι που αποδίδεται στη σημαντική πτώση που έχουν εμφανίσει οι τιμές των καυσίμων. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι το μέσο ασφάλιστρο ενδεχομένως να αυξηθεί ύστερα από μία πενταετία σχεδόν συνεχούς πτώσης. Σε ό,τι αφορά, τέλος, στο πολυσυζητημένο θέμα των ανασφάλιστων οχημάτων, αυτό φαίνεται πως έχει... παραπεμφθεί στις καλένδες.

Πηγή